Familiehypotheek, geld lenen bij ouders

Meestal wordt de financiering van een woning bij de bank geregeld. Dat gaat vaak niet zonder slag of stoot.

Dat terwijl familieleden zelf worstelen met de lage rentevergoeding op hun spaarrekening. U voelt hem al aankomen. Ouders of andere familieleden verstrekken de eigen woning lening. Everybody happy!

Momenteel wordt het lenen bij de bank vanwege de regelgeving beperkt. De LTV- (Loan to Value) en LTI-norm (Loan to Income) bepaalt wat maximaal leenbaar is. De laagste van de twee bepaalt het maximaal haalbare bedrag. De LTV bepaalt dat u nu maximaal 102% van de marktwaarde (vanaf 2018 wordt het 100%) mag lenen. Omdat de aankoopkosten al snel 106 procent zijn, is straks 6 % eigen geld noodzakelijk. Bij een woning in Amstelveen van 400.000 is dat dan maar liefst € 24.000,= eigen geld.

Daarnaast betaalt een geldlener een hogere rente over de hele hypotheek naarmate de lening voor de bank risicovoller wordt. 60% van de marktwaarde 10 jaar vast kost bijvoorbeeld 1,5 %, maar 90% marktwaarde is 1,85%.

In het bovenstaand voorbeeld wordt in 10 jaar 14.000 euro meer betaald dan strikt noodzakelijk. Toch een leuk autootje.

Want als je het meerdere boven de 60% van de marktwaarde bij de familie weet te lenen krijgt dat familielid een leuke rente. Bijvoorbeeld 1,5% en het kind betaalt geen 1,85% maar 1,5%. Everybody weer happy.

Maar het wordt nog mooier als we de schenkingvrijstelling van ouder naar kinderen hierin betrekken. Ooms en tantes (derden) mogen jaarlijks € 2.122,= schenken, maar ouders mogen onder voorwaarden in 2017 maar liefst € 100.000 euro aan de kinderen schenken. Hoe happy kunnen we everybody maken?

Wilfred Mooij ffp